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Les fintechs mettent la barre plus haut en ce qui concerne la notation du crédit

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Le crédit scoring pourrait devenir très intéressant, mais si le système doit être révolutionné, la pression doit continuer à venir des fintechs, écrit Amy Gavin de 11:FS.

Les fintechs mettent la barre plus haut en ce qui concerne la notation du crédit

Source de l’image : Photo par Joslyn Pickens de Pexels

Les scores de crédit sont notoirement compliqués, avec beaucoup de confusion sur ce qui est réellement inclus dans les modèles de notation. Les titulaires utilisés par les institutions pour évaluer la solvabilité utilisent chacun un score maximum différent : Experian vous note sur 999, TransCredit sur 710 et Equifax sur 700.

L’absence de score universel signifie que pour obtenir une image réelle de votre solvabilité, vous devrez collecter des scores pour les trois. C’est beaucoup d’efforts. Et ce, avant même que vous n’ayez commencé la demande de prêt.

Le système est également disproportionné par rapport aux jeunes. Les statistiques d’Experian montrent que les jeunes ont généralement les scores de crédit les plus faibles, principalement en raison d’un manque d’antécédents de crédit. Cela n’aide pas quand vous êtes dans vos meilleures années de dépenses ; vous cherchez à financer cette maison, un mariage, un tour du monde… (et une habitude coupable sur eBay).

Un autre groupe perçu comme à haut risque est celui des travailleurs indépendants. C’est une situation délicate pour les indépendants et les propriétaires de petites entreprises qui cherchent à emprunter pour se développer.

Et que Dieu vous garde d’avoir des squelettes dans votre placard. La facture de téléphone portable que vous avez oublié de payer il y a deux ans pourrait vous hanter longtemps en ce qui concerne votre cote de crédit.

La bonne nouvelle ? Quelqu’un assure vos arrières

Nous commençons enfin à voir un véritable bouleversement du marché, avec une série de nouveaux acteurs qui apportent des idées assez savoureuses au tableau des scores de crédit.

Un domaine d’innovation passionnant se concentre sur les facteurs clés inclus dans les modèles de notation dans l’ensemble de l’industrie.

Le paiement des loyers, bien qu’il constitue un important poste de dépenses (casse-tête) pour un nombre croissant d’entre nous, a traditionnellement été exclu des rapports de crédit en tant qu’indicateur de la solvabilité. Ce n’est plus le cas. CreditLadder est un outil permettant aux clients d’utiliser les paiements de loyer dans les délais pour améliorer leur score de crédit Experian. Grâce à des partenariats avec des prêteurs, dont Nationwide et Starling, ils rendent le crédit plus accessible pour ceux qui n’ont pas encore atteint l’échelle de la propriété. Une pépite de bonnes nouvelles tant attendue pour le loyer des générations !

Les concurrents, tels que Lenddo et Zest Finance, expérimentent également l’utilisation de données non traditionnelles pour calculer le risque. Dans le cadre de leur mission consistant à établir des scores pour l’insécable, ces entreprises utilisent des outils basés sur l’IA pour évaluer les emprunteurs potentiels sur la base d’un comportement financier qui n’entre pas dans le cadre des rapports habituels des agences de crédit. Par exemple, l’achat d’une voiture chez un concessionnaire indépendant ou les achats avec une carte de débit prépayée.

Il est important de permettre l’accès au crédit pour les personnes ayant des antécédents limités, mais il est également essentiel de reconnaître les cas où un système inclusif devient intrusif. Les données volumineuses sont un outil qui doit être utilisé avec prudence.

Un autre domaine examiné par les fintechs est l’accessibilité des scores de crédit. Au lieu de souscrire un abonnement mensuel de 14,99 £ à Experian (vous pouvez probablement penser à de meilleures façons de dépenser votre argent), les applications mobiles de ClearScore et WalletHub vous permettent de vérifier votre score et de faire des rapports gratuitement.

Credit Karma propose divers outils gratuits, dont un simulateur de score de crédit. Cette petite fonction intelligente permet aux utilisateurs de voir instantanément comment des choix de crédit, comme la demande d’une nouvelle carte de crédit, peuvent affecter leurs scores TransUnion et Equifax.

Les consommateurs peuvent en outre bénéficier de la fréquence de mise à jour de ces applications. Traditionnellement, les modifications ou corrections peuvent prendre jusqu’à six semaines avant de figurer sur votre rapport de crédit.

Considérant que plus d’un tiers des gens trouvent des erreurs sur leur rapport de crédit lorsqu’ils vérifient pour la première fois, c’est assez frustrant. En revanche, Credit Karma actualise son rapport chaque semaine et WalletHub chaque jour, ce qui vous donne une image plus actuelle de votre solvabilité.

Non contents de jouer à la périphérie de l’industrie, les innovateurs cherchent maintenant à prendre en charge eux-mêmes les bureaux de crédit.

Credit Kudos, qui vient d’annoncer un tour de financement de série A de 5 millions de livres sterling, est le nouveau bureau challenger qui utilise le comportement financier pour fournir une représentation plus juste de la solvabilité des particuliers et des entreprises. Grâce aux nouvelles règles d’Open Banking, Credit Kudos peut se connecter à toutes les grandes banques pour accéder en toute sécurité à votre historique financier et en tenir compte dans les décisions de crédit en temps réel.

Ils se sont associés à Cybertonica, une plateforme d’apprentissage machine et d’IA, pour intégrer la biométrie et l’analyse comportementale, par exemple les mouvements de souris, dans leur modèle de notation. Le nouvel outil ScreenWize de Cybertonica fait passer les données de transaction à un niveau supérieur d’une manière assez cool, en faisant progresser la notation des demandes tant pour les demandeurs que pour les prêteurs et en accélérant considérablement le processus.

Que nous réserve l’avenir ?

L’innovation, c’est bien beau, mais la notation du crédit est, et sera toujours, un sujet un peu délicat. Les scores existent pour une raison. Il ne s’agit pas seulement d’assurer que les personnes qui devraient avoir accès au crédit puissent l’obtenir, mais aussi de protéger ceux qui ne devraient pas emprunter contre les difficultés financières.

Au fur et à mesure de l’évolution de l’industrie, les fintechs et les opérateurs historiques doivent travailler ensemble pour s’assurer que les règles de prêt responsable de la FCA ne sont pas oubliées ; en mettant les clients au cœur de l’innovation tout en s’assurant que personne ne s’endette plus qu’il ne peut le faire.

Cependant, les fintechs exposent les failles du système de crédit et remodèlent nos attentes financières. Plus inclusif, personnalisé et équitable ? Oui, s’il vous plaît.

Les nouvelles propositions donnent enfin du pouvoir aux consommateurs et encouragent les prêteurs à remettre en question les hypothèses des modèles de notation. Les problèmes liés à la transparence algorithmique persistent, mais la prise de conscience de ce qui affecte ou non votre score progresse à un rythme soutenu.

L’AMC fait sa part pour accroître la concurrence dans le secteur, en bloquant l’acquisition de ClearScore par Experian l’année dernière, pour un montant de 275 millions de livres, au motif que cela aurait pour effet de désinciter l’innovation sur le marché.

En fin de compte, si le système de crédit doit être véritablement (et de manière responsable) révolutionné, la pression doit continuer à venir des fintechs. Tenez-vous bien et surveillez cet espace ; le scoring du crédit est sur le point de devenir très intéressant.

Amy Gavin est une étudiante de marché à 11:FS, chargée d’étudier et d’analyser les principales tendances en matière de fintechnologie.

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