Le Magazine Bons plans & Loisirs pour les Millennials

Ce que Covid-19 signifie pour fintech – notes d’un CR B2B

Banque numérique

Les messages sécurisés, l’analyse des carnets de prêts et la fin des opérations bancaires de haut niveau sont les tendances à surveiller, écrit Mina Mutafchieva, directrice de Dawn Capital.

Ce que Covid-19 signifie pour fintech - notes d'un CR B2B

Source de l’image : Photo par Anna Shvets de Pexels.

Les banques doivent jouer un rôle énorme dans ce nouveau monde. Elles nous aideront à traverser la crise et à nous sortir de l’impasse.

Mais ces dernières semaines ont vu des changements habituellement réservés à des périodes de mois ou d’années, compactés en jours. Les banques elles-mêmes devront donc apprendre à être agiles. Et les fournisseurs de logiciels joueront un grand rôle à cet égard. Les outils basés sur l’intelligence artificielle apporteront la productivité nécessaire pour faire face au tsunami de clients cherchant de l’aide.

Pour faire face à cette charge de travail, les employés de banque, qui travaillaient autrefois en toute sécurité dans des forteresses, auront désormais besoin de cette même sécurité travaillant à domicile. Les banques et autres institutions financières doivent s’adapter rapidement à leur mode de fonctionnement. En fin de compte, cela pourrait conduire à un redécoupage du paysage financier, les néo-banques à la pointe de la technologie étant mieux à même de servir leurs clients en temps de crise et étant récompensées en temps de calme.

Les grands principes demeurent : les banques auront toujours besoin de logiciels pour mener leurs opérations ; personne ne s’attend à un énorme bouleversement de l’infrastructure de base. Pour les entreprises finlandaises, les nouvelles ventes vont ralentir, mais cela signifie que c’est le bon moment pour se concentrer sur les clients existants, en s’assurant qu’ils sont satisfaits. C’est l’occasion d’insuffler un sentiment de “nécessité” et d’urgence dans les messages sur les produits, et de recruter des cadres supérieurs qui pourront apporter une aide tactique à court terme et stratégique à plus long terme.

Mais la question que nous nous posons tous est la suivante : où la véritable création de valeur aura-t-elle lieu à court terme, et au fur et à mesure que nous trouverons une nouvelle normalité ?

Création de valeur à court terme

Commençons par ce paradigme du travail à domicile. Les outils de communication sécurisés, et leur utilisation à l’échelle d’une organisation, sont désormais une question de vie ou de mort pour les banques. Jusqu’à présent, le compromis a été fait entre sécurité et productivité, et les institutions financières se sont efforcées de découvrir jusqu’où elles sont prêtes à aller. Mais aujourd’hui, la sécurité des communications est en tête de liste des priorités : nous sommes tous chez nous et nous essayons de continuer à fonctionner.

Les entreprises négligentes fermeront les yeux et mettront un terme à ce problème. Les plateformes de messagerie sécurisée comme New Vector et Novastone fonctionnent avec des protocoles qui permettent aux organisations de conserver leurs propres données tout en communiquant via un outil externe ultra-sécurisé. Les entreprises de ce type connaissent déjà une demande énorme ; elles s’attendent à ce que leurs produits deviennent plus sophistiqués, car les services financiers embarqués sont plus rapides et s’adaptent plus vite.

Les ajustements rapides du côté des opérations iront au cœur de la banque. En matière de prêts, la première tâche des banques et des fonds d’emprunt consiste désormais à comprendre et à consolider leur portefeuille de crédit existant. Dès que la crise du coronavirus a frappé, la Silicon Valley Bank a immédiatement renégocié la dette de ses clients pour les prêts de 10 millions de dollars ou moins, repoussant ainsi de six mois le remboursement du capital. Pour ceux qui doivent agir de manière encore plus agressive, des sociétés comme Eigen Technologies peuvent faire de même avec des instruments encore plus complexes, en utilisant la technologie de traitement du langage naturel pour aider les banques à revoir rapidement et à l’échelle leurs expositions et leurs positions de covenant.

Les banques subissent une pression énorme pour continuer à prêter et de nombreux programmes gouvernementaux le font, mais les banques doivent encore examiner très attentivement le profil de risque de ceux à qui elles prêtent. Les entreprises qui soutiennent cette prise de décision ou qui peuvent rationaliser le processus de souscription se porteront également bien.

Création de valeur à long terme

À plus long terme, les entreprises B2B qui ont des revenus récurrents et une clientèle stable continueront à bénéficier d’un accès plus facile aux fonds, même dans un environnement de récession.

Toutefois, nous vivons une période exceptionnelle et le paysage du prêt continuera à évoluer. En raison des taux d’intérêt négatifs, les banques auront besoin de nouveaux types de logiciels pour gérer ce changement.

Et dans ce nouveau monde, nous pourrions voir se développer une nouvelle catégorie de logiciels – une catégorie qui permet aux organisations gouvernementales de distribuer plus facilement et plus rapidement les fonds. Les distributions de fonds, le revenu de base universel sont une sécurité sociale pour des nations entières. Les sociétés de paiement mobile comme Square aux États-Unis ont déjà les moyens de le faire ; voyons ce que l’innovation apportera de plus.

En attendant, les entreprises qui améliorent la fonction financière des firmes ont la possibilité de faire extrêmement bien face aux changements du monde. Les banques et les autres grandes organisations ont développé leurs piles de logiciels plus rapidement que jamais, en intégrant leurs employés aux applications de messagerie, en gérant les dépenses des employés, en utilisant de nouveaux outils pour accéder aux capitaux et les distribuer, et en concurrençant les services bancaires non bancaires.

Et la modification de l’expérience bancaire des clients – la différence entre les opérateurs historiques traditionnels et les acteurs exclusivement numériques – est désormais bien ancrée. L’ère de la banque de proximité est bel et bien terminée. Et ce changement en ligne/hors ligne s’étend aux paiements : si ceux qui sont présents dans les magasins ont été durement touchés, de nombreuses plateformes de commerce électronique restent largement intactes, avec une augmentation des dépenses en ligne. Et d’autres voient l’activité des entreprises traditionnellement hors ligne – le pub qui fait maintenant de la livraison locale et des bons d’achat en ligne.

Cette période d’incertitude pourrait catalyser un changement qui se concrétise déjà : les banques se trouveront de plus en plus en concurrence avec les fournisseurs de paiements SaaS qui, avec l’argent des clients déjà en équilibre et les données sur les volumes de paiement de ces clients, deviennent des prêteurs. Si ces entreprises peuvent conserver leurs clients grâce à Covid-19, en faisant très bien leur métier de base, elles ont une chance de proposer d’autres services là où il y aura eu un bouleversement. Surveillez cela avec les services bancaires exclusivement numériques.

Les meilleurs amis des entrepreneurs sont le changement et les perturbations. Aucune des start-ups qui sont aujourd’hui d’énormes succès n’existerait si les choses ne changeaient pas, et ce que nous voyons aujourd’hui, ce sont des années, voire des décennies de changement comprimées en quelques mois. C’est l’étoffe des livres d’histoire, et c’est une chance pour le bon entrepreneur et la bonne idée de faire l’histoire.

Mina Mutafchieva est directrice de Dawn Capital. Les points de vue et opinions exprimés ne sont pas nécessairement ceux d’AltFi.

S’inscrire à la newsletter quotidienne des perturbateurs